40대 맞벌이 “한쪽 수입 줄었는데 지출 그대로···마통까지 뚫었다” [재테크 Q&A]

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[파이낸셜뉴스] 40대 A씨와 아내 B씨는 맞벌이 부부다. 몇 년 전 B씨가 연봉을 줄여 이직을 하면서 전체 가계 소득이 감소했다. 하지만 지출을 축소해야 한다는 사실을 알면서도 그러지 못 했다. 이에 월 지출이 월 소득을 넘어서는 상황이다. 결과적으로 마이너스 통장, 약관대출(보험료 담보 대출)까지 생겼다. 자녀 교육비가 계속 늘어난 영향도 있다. 가계부를 쓰고 있긴 한데 어디서부터 손대야 할지 막막하다. 투자, 부채 상환, 노후준비도 걱정이라 조언을 구하기 위해 재무 상담을 신청했다.

49세 A씨 부부 합산 월 수입은 530만원이다. 연간 비정기 수입은 상여·성과급 등 2700만원이다. 월 지출은 587만3000원이다. 고정비가 195만3000원으로 보장섬 보험료(47만원), 통신비(23만3000원), 구독료(3만원), 부모님 용돈(20만원), 모임비(15만원), 대출 원리금(87만원) 등이다. 변동비는 관리·공과금(37만원), 식비·생활비(120만원), 교육비(160만원), 교통비·용돈(75만원) 등을 합쳐 392만원이다. 저축은 하고 있지 않다. 연간 비용은 1900만원이다.

자산은 9억2248만원이다. 청약(230만원), 주식(718만원), 주거용 부동산(7억8000만원), 자동차(2300만원), 공제회(1억1000만원) 등이다. 부채로는 공제회 대출(2300만원), 마니어스 통장(916만원) 등 3216만원이 있다.

19일 금융감독원에 따르면 한 해 예상된 수입에서 지출 예산과 재무목표를 이루기 위한 저축 금액을 짜는 ‘재무관리’는 누구나 알고 있지만 정작 실행하는 경우는 많지 않다. A씨 부부 역시 맞벌이에 상여·성과급이 나오고 신용카드도 있기 때문에 소위 먹고 사는 데 문제가 없어 매월 적자가 나도 별다른 조치를 취하지 않고 있다.

이 부부 지난해 총수입과 총지출을 따져보면 각각 9160만원, 9067만원으로 돈이 부족하진 않았다. 그럼에도 신용거래가 늘었다는 사실은 파악·인지하지 못한 지출이 계속 일어나고 있다는 뜻이다. 결국 연간비용이 원인인데 매년 달라질 수 있고 통제가 잘 안 된다. 금감원 관계자는 “대개 그때그때 충당하며 살아가는데 미리 올해 쓸 돈(비상금)을 정해놓는 방식이 합리적”이라고 말했다.

비상금이 있으면 여러 이점이 있다. △돈 관리가 단순해진다 △비정기 지출에 대한 고민 해소로 월 수입에서 저축할 여력이 생긴다 △월 수입 대비 지출이 많아져도 대응력이 생긴다 등이 있다.

금감원 관계자는 “반대로 비상금이 없다면 매월 요구되는 지출이 들쭉날쭉해진다”며 “자녀 교육비가 증가하는 40대엔 특히 필요한데, A씨 부부는 예상 수입과 그에 따른 소비 예산의 기준을 세우지 못해 현금 부족과 신용거래 증가라는 결과를 맞았다”고 지적했다.

금감원 관계자는 항목별 금액 조정 기준을 제시했다. 보장성 보험료는 수입 대비 5~8%가 적당하다. 현재 8.8% 이상인 만큼 다소 줄일 필요가 있다. 통신비의 경우 요금제 변경 등을 통한 긴축이 요구된다. 구독료 같은 항목은 꼭 있어야 하는지 검토해야 한다.

대출 원리금은 금리를 낮추거나 상환 기간을 늘리는 것을 권고했다. 관리·공과금은 12개월 평균이 아니라 여름 전기료, 겨울 가스비 등을 고려해 연간 합계 예산을 잡는다. 교육비는 학원 변경 등 변수가 있을 수 있으므로 자금을 따로 관리하는 게 좋다. 현재 2대인 차도 감가·유지비용이 계속 발생하기 때문에 1대로 줄이거나, 대중교통을 이용하는 게 합리적이다. 식비·생활비도 4인 가족을 고려해도 많다. 재산정이 필요하다.

금감원 관계자는 “연간 비정기 수입으로 비상금을 조성하면 되는데, 상여·성과가 1·4분기에 집중돼 있어 상반기 안에 가능할 것으로 보인다”며 “하반기 수입은 내년 비상금을 위해 선저축하고, 내년 1월부터 부채 상환을 시작하면 당해 안에 전액 해소할 수 있을 것”이라고 짚었다.

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taeil0808@fnnews.com 김태일 기자

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